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Emergencia de salud, los seguros y la letra chiquita

De rebasarse la capacidad de atención del sistema público de salud, ¿las aseguradoras cubrirán el COVID-19? Según la AMIS, la mayoría sí


Con 93 casos confirmados de coronavirus en México, uno de éstos en Chihuahua, hasta el cierre informativo de este día, y a punto de entrar a la fase 2 que se aplicaría con 100 casos confirmados; la pregunta en el aire es la capacidad del sistema de salud para realizar pruebas y en su caso, brindar la atención hospitalaria.

A partir de ello, los asesores financieros exhortan a la ciudadanía a revisar las pólizas de su seguro para confirmar si la aseguradora excluye situaciones de epidemias o pandemias.

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) prácticamente todas las compañías en sus paquetes de Seguros de Gastos Médicos Mayores (SGMM) cubren enfermedades como el COVID-19 –coloquialmente llamado coronavirus—, pues ya lo hicieron ante el SARS y la influenza.

Piden revisar pólizas para confirmar lo que sí se cubre ya sea en Seguros de Gastos Médicos Mayores y los de Viaje

Sin embargo, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) subraya en su reciente publicación “Proteja su dinero”, que este tipo de coberturas cuentan con varias exclusiones, es decir, situaciones que no cubre el seguro precisamente en caso de epidemias o pandemias no sólo en los SGMM sino en los seguros de viaje, a los cuales muchos usuarios apelan al quedarse ‘atrapados’ en el extranjero.

“El contagio por coronavirus está cubierto por todas las pólizas de Seguro de Gastos Médicos Mayores, tal como las demás enfermedades respiratorias. Es importante enfatizar que, al ser una enfermedad respiratoria, el coronavirus se encuentra cubierto como cualquier enfermedad dentro de las pólizas de seguros de salud y gastos médicos. En caso de que se alcance el nivel de pandemia o epidemia, la mayoría de las aseguradoras cubren este tipo de padecimientos”, enfatizó Recaredo Arias, director general de la AMIS.

Así lo secundaron Seguros Monterrey New York Life (SMNYL), Metlife, GNP y AXA, en sus cuentas de Twitter desde febrero de este año, al apuntar que dentro de sus seguros de gastos médicos por la condiciones generales como hospitalización, honorarios médicos y medicamentos quedan cubiertos por la póliza conforme a la suma asegurada, deducible y coaseguro estipulado en cada póliza.

Incluso puntualizaron que las personas podrían tener acceso al pago de gastos de médicos en el extranjero, si es que se tiene contratada esa cláusula, de la misma forma que la renta diaria de una habitación de hospital hasta por 90 días.

“El tratamiento del COVID-19 no tiene periodo de espera en nuestras pólizas. El asegurado únicamente deberá cumplir con 30 días, a partir de su contratación de póliza para poder empezar a hacer uso de su seguro. Si el asegurado contrajo antes el virus, se considera como una enfermedad preexistente, por lo cual no se cubrirá”, coincidieron las compañías.

Además, de ser tratada la enfermedad en un hospital fuera de convenio, los gastos amparados serán cubiertos vía reembolso, según lo estipulado en las condiciones del seguro.

Según se informó, AXA destacó en una carta a promotores, que hará una excepción para cubrir el COVID-19.

“A pesar de que el producto Globalmex tiene una exclusión sobre brote, epidemia o emergencia pública, para mantener nuestra misión de proteger mejor a más mexicanos ante el coronavirus, realizaremos una excepción en condiciones generales”.

A su vez, Banorte envió desde febrero pasado, una carta a sus promotores donde sostuvo que las pólizas de gastos médicos mayores, emitidas por Seguros Banorte tienen amparado el virus, incluso cuando la Organización Mundial de la Salud (OMS) llegase a declarar el COVID-19 como pandemia o epidemia, lo cual ya ocurrió. Mismo criterio que estableció Inbursa, Atlas y Prevem Seguros.

No así, según se estableció, compañías como Bupa y Allianz quienes informaron que no cubren los efectos del coronavirus, al ser declarado una pandemia ya que así se establece en sus cláusulas.

De hecho, la AMIS recomendó a los asegurados a leer las condiciones de la póliza y, de ser necesario, consultar a su agente para conocer el alcance de las coberturas adquiridas.


A revisar la letra chiquita

Cifras de la AMIS detallan que en 2019, las aseguradoras pagaron alrededor de 60 mil millones de pesos por la atención de enfermedades, de los cuales, alrededor de 5%, es decir, 3 mil millones de pesos, correspondieron a padecimientos respiratorios.

“Es importante que, al igual que hace diez años (con relación a la emergencia en México en 2009 por el H1N1), todos sigamos las medidas de prevención que nos han sido recomendadas, para reducir el riesgo de contagio“, recomendó Arias.

El director general de AXA México, Daniel Brandle, afirmó al periódico El Financiero, que en sus centros de atención médica, creados el año pasado, los asegurados pueden acudir a que los traten por el COVID-19.

Por su parte, Marian Amezcua, vicepresidente de Negocio Privado de Metlife destacó que esta nueva cepa de coronavirus estará cubierta bajo cuatro modalidades: Emergencia médica que ponga en peligro la vida del asegurado, los tratamientos y medicamentos, gastos fuera del país en caso de que el asegurado esté en el extranjero y una cobertura diaria por hospitalización, bajo previa contratación.

La recomendación de la Condusef es comparar las diferentes coberturas de las empresas aseguradoras, así como revisar a detalle las condiciones de la póliza de cobertura.


De los seguros de viaje…

No estarán cubiertos quienes hayan contratado un seguro de viaje y decidan anular su desplazamiento debido al coronavirus, ya que se considera una causa “externa” y no una “causa mayor” que sí estaría cubierta, se indica en el comparador Rastreator.

Las aseguradoras consideran causa mayor la enfermedad grave del asegurado o de un familiar de primer grado, accidente, fallecimiento, motivos laborales como despidos, prórroga del contrato, incorporación a un nuevo puesto de trabajo o la convocatoria de un organismo oficial.

En cualquier caso, las epidemias como el COVID-19 están excluidas expresamente en el apartado exclusiones generales de una gran mayoría de las aseguradoras, si bien la mayoría ha decidido incluirla pese a la declaratoria de pandemia.

Sin embargo, en los seguros de viaje, las condiciones son más susceptibles a las exclusiones.

“Para que el seguro de viaje cubra la cancelación del mismo (el viaje) por un motivo como el coronavirus, se debe haber contratado previamente la cláusula de ‘declaración de zona catastrófica o epidemia en el lugar del domicilio del asegurado o el del destino del viaje’ y que ésta no esté entre las exclusiones”, se explica en Rastreator.

Para que el asegurado se pueda acoger a esta cobertura, añade, el destino tendría que haber declarado de forma oficial epidemia o zona catastrófica.

Y en el caso de viajar a un país y que las autoridades obliguen al asegurado a permanecer en cuarentena, la estancia en dicho país y los gastos estarían cubiertos, pero teniendo en cuenta que será el gobierno, el encargado de la gestión sanitaria de la enfermedad y decidirá la extensión de la cuarentena y el centro médico en el que ingresará el afectado, habría qué revisar cada caso ya que la aseguradora canaliza con instituciones asociadas y no las que determinen las autoridades.

Y es que no todos los seguros de gastos médicos tienen cobertura internacional, o en su caso así hay que contratarla, y ante la propagación de la enfermedad son muchos los connacionales que ya no pueden salir del país en el cual, se encuentren hasta que sea seguro.

De hecho, la mayoría de las tarjetas de crédito incluyen seguros de viaje que cubre accidentes en el extranjero, pérdida de equipaje, robo de documentación y cancelación de vuelos pero también, asistencia médica y legal donde quiera que lo necesite el usuario.

Por ejemplo, American Express detalla que una póliza normal de seguro de viaje no cubre la decisión del viajero de cancelar su viaje por la inquietud de visitar áreas afectadas por epidemias virales como el coronavirus, el Zika (el virus transmitido por los mosquitos que ocupó la primera plana en el 2016) o la amenaza del coronavirus SARS en el 2003, que comenzó en China y posteriormente infectó a cientos de canadienses—y asustó a muchos turistas— en el área de Toronto.

“Pero si te enfermas cuando viajas, ya sea por el coronavirus o cualquier otra enfermedad, la mayoría de los planes básicos de seguro incluyen cuidado médico y cobertura si tu enfermedad requiere que acortes tu viaje, siempre y cuando compres tu seguro antes de que se declare la epidemia”.

Normalmente, también cubren los costos de interrupción o cancelación en caso de otros acontecimientos imprevistos como terrorismo, fenómenos meteorológicos adversos como huracanes y desastres naturales.

La razón de que las aseguradoras excluyan explícitamente las epidemias y pandemias es la dificultad de evaluar cada caso en términos de riesgo y costo.

“El seguro está para cubrir cosas donde se puede evaluar el riesgo”, explica Henrik Romberg, director comercial de Generali Global Assistance. “Las pandemias o epidemias tienden a ser extremadamente impredecibles y tienen un impacto geográfico muy amplio. Como resultado, las aseguradoras en realidad carecen de herramientas apropiadas y guías de suscripción de seguros para poner el precio adecuado a un riesgo de esa naturaleza”.

Los especialistas coinciden en que la única manera de compensar cuando se necesita cambiar o cancelar un viaje para evitar un área de alto riesgo durante un brote viral, es comprar una póliza de seguro de viaje con una cláusula de Cancelación por cualquier motivo (CFAR).

La cobertura CFAR normalmente añade aproximadamente un 50% al precio de una póliza básica, que en promedio es entre el 4 y el 10% del precio del viaje.

Además, los viajeros de mayor edad, que pueden tener más riesgo de experimentar problemas de salud, tienden a pagar los precios más altos dentro de ese rango. (Con información de Milenio, Expansión y El Financiero)

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